Hoe voorzichtig je ook bent: als je een eigen bedrijf hebt, bestaat er altijd een kans op schade aan personen of hun eigendommen. Dit kan veroorzaakt worden door jou, je medewerkers of de producten die je verkoopt. Als ondernemer kan je je bedrijf beschermen tegen de financiële gevolgen met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Wat valt hier allemaal precies onder en wat niet?
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Als er schade door jou, je werknemer of product ontstaat aan anderen of hun eigendommen, kan je bedrijf hiervoor aansprakelijk gesteld worden. Hierdoor moet jij opdraaien voor de financiële schade die is ontstaan. Bijvoorbeeld wanneer je een training geeft en een deelnemer struikelt over de kabels van het presentatiescherm en hierbij een arm breekt. Maar ook als er een emmer verf omvalt tijdens je schilderklus, waardoor de vloer beschadigt, kan jij aansprakelijk worden gesteld.
Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd voor de kosten die ontstaan door dit soort materiële schade en letselschade. Het afsluiten van deze verzekering is niet wettelijk verplicht, al kan het wel verstandig zijn. Soms eisen brancheorganisaties, opdrachtgevers of leveranciers dat je er een hebt voordat ze met je in zee gaan.
Wat valt niet standaard onder de dekking?
Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is dus standaard schade aan spullen en personen, of schade door producten, verzekerd als je bedrijf aansprakelijk wordt gesteld. Sommige soorten schades zijn vaak niet automatisch meeverzekerd, zoals:
- Schade gemaakt door een beroepsfout, zoals verkeerd advies.
- Schade aan jezelf of je bedrijf.
- Schade of kosten die je maakt om jouw dienst of product opnieuw te leveren.
- Milieuschade op een bedrijfslocatie.
- Schade veroorzaakt door opzet en roekeloosheid.
- Schade veroorzaakt door een motorvoertuig of (lucht)vaartuig.
- Schade waarvoor je niet aansprakelijk bent.
Wat wel of niet onder de dekking valt, kan per verzekeraar verschillen: check daarom altijd goed de voorwaarden.
Uitbreiding van de dekking
Je kunt bij sommige verzekeraars de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering uitbreiden naar eigen wens. Per verzekeraar verschilt het welke aanvullende dekkingen je kunt afsluiten bij je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Laat je hier dus altijd goed over informeren om te zien wat het beste bij jouw situatie past. Je kan bijvoorbeeld keuze hebben uit de volgende dekkingen:
- Beroepsaansprakelijkheid: hiermee verzeker je schade die gemaakt wordt door beroepsfouten. Denk hierbij aan verkeerd advies dat je geeft als management consultant, waardoor het bedrijf omzetverlies lijdt. Of een architect die een incorrecte berekening maakt voor een verbouwing, waardoor de verkeerde muur gesloopt wordt en de bouw stil komt te liggen. Voor sommige beroepsgroepen is deze verzekering verplicht, zoals advocaten en architecten.
- Opzicht (spullen van een ander): spullen die je leent, huurt of bewerkt zijn niet altijd standaard meeverzekerd met de AVB, omdat als er sprake is van opzicht het is alsof je schade toebrengt aan je eigen spullen. Met een extra dekking voor opzicht kun je je verzekeren voor schade aan spullen die je hebt geleend, gehuurd of bewerkt. Kijk altijd goed of jouw AVB dit dekt of hier een dekking voor biedt.
Bekijk wat bij jouw bedrijf past Als je een onderneming hebt, kan het verstandig zijn om te inventariseren welke zakelijke verzekeringen er zijn, zoals de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Wanneer je bedrijf aansprakelijk gesteld wordt voor schade, kunnen de kosten flink oplopen. Door de verzekeringen te vergelijken, weet je precies welke schade onder welke dekking valt. Zo kan je beslissen of je het financiële risico hier voor wil dragen of niet.